Obtenir un prêt hypothécaire, c’est comme acheter un pantalon : La taille unique ne convient pas à tous. Il faut donc faire le tour du marché pour trouver la taille idéale au juste prix.
Mais comment trouver le prêt hypothécaire qui vous convient le mieux ? Le processus d’achat d’un logement peut sembler écrasant. Pour la plupart des gens, c’est le plus gros achat financier de leur vie – et après avoir cherché avec soin la maison qui leur convient, le prêt hypothécaire peut souvent être envisagé après coup. Cependant, obtenir le bon prêt peut vous faire économiser des milliers de dollars.
Pour choisir un prêt hypothécaire, vous devez tenir compte de votre situation financière et des options qui s’offrent à vous. Une fois que vous avez une idée du type de prêt que vous souhaitez, vous pouvez comparer les prêteurs et les offres. En comprenant vos besoins et quelques termes de base sur les prêts, vous serez en mesure de prendre une décision plus éclairée sur vos offres de prêt.
Voici les étapes à suivre pour choisir le meilleur prêt hypothécaire :
• Évaluez votre situation
• Envisager les possibilités de prêt
• Comparer les prêteurs et les estimations
• Comprendre les coûts et les frais liés aux prêts
1. Évaluez votre situation
Avant d’envisager vos options de prêt, évaluez votre situation et vos besoins. Cela peut vous aider à choisir un prêt adapté à votre situation particulière. Voici quelques-uns des facteurs les plus importants qui auront probablement un impact sur vos options de financement :
Coût potentiel du logement
Vos paiements hypothécaires dépendront en grande partie du coût de votre maison, qui peut varier en fonction de l’endroit où vous souhaitez acheter et du type de logement que vous recherchez. Consultez ce calculateur pour savoir combien vous pouvez vous permettre d’acheter une maison.
Bien-être financier
Vos antécédents de crédit et le montant de votre acompte peuvent avoir une incidence sur vos options de prêt. Les personnes ayant une cote de crédit élevée peuvent généralement obtenir des prêts hypothécaires à des taux d’intérêt plus faibles. De même, une mise de fonds plus importante peut vous aider à payer moins d’intérêts en général.
Projets de vie
Le Suisse moyen devrait déménager environ 11,4 fois dans sa vie. En fonction de votre carrière ou des événements de votre vie, vous pouvez déménager peu après avoir acheté une maison ou rester pendant des décennies. Cela peut avoir une incidence sur l’option de prêt hypothécaire que vous devriez choisir. Par exemple, plus vous prévoyez de rester longtemps dans votre logement, plus un prêt hypothécaire à taux révisable (ARM) peut être risqué.
2. Envisager les options de prêt
Maintenant que vous avez évalué votre situation personnelle, vous êtes prêt à envisager différents prêts. Il y a trois facteurs principaux à prendre en compte pour comparer les différentes options de prêt : la durée, le type de taux d’intérêt et le type de prêt.
Durée du prêt
En général, les acheteurs de maison obtiennent un prêt hypothécaire de 15 ou 30 ans, bien que d’autres conditions puissent être offertes. La durée indique le temps dont vous disposez pour rembourser le prêt. Pour un prêt hypothécaire de 30 ans, les mensualités sont généralement moins élevées que pour un prêt de 15 ans, mais les intérêts sont plus élevés pendant la durée du prêt.
Type de taux d’intérêt
Il existe deux types de taux d’intérêt hypothécaires de base : fixe et ajustable. Les taux ajustables s’accompagnent généralement d’un risque plus élevé : Ils sont bas au départ et peuvent changer au cours d’un prêt, de sorte que vos paiements hypothécaires peuvent fluctuer. En revanche, les taux fixes restent les mêmes et les paiements hypothécaires ne changent pas pendant la durée du prêt. Historiquement, environ 70 à 75 % des acheteurs de logement ont opté pour un prêt hypothécaire à taux fixe.
Type de prêt
Vous pouvez choisir parmi trois principaux types de prêts : les prêts conventionnels, les prêts FHA et les prêts des programmes spéciaux. Les prêts conventionnels proviennent généralement d’une banque ou d’une coopérative de crédit et ne font pas partie d’un programme gouvernemental spécifique. Les prêts FHA sont assurés par l’administration fédérale du logement, permettent de verser des acomptes moins élevés et sont accessibles aux personnes ayant une cote de crédit plus faible. Le gouvernement gère également des programmes spéciaux pour divers groupes, tels que les prêts VA pour les anciens combattants ou les prêts du ministère Suisse de l’agriculture pour les personnes vivant dans les zones rurales.
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3. Comparer les prêteurs et les estimations
Une fois que vous avez évalué vos besoins en matière de prêt hypothécaire et que vous avez une idée du type de prêt que vous recherchez, commencez à faire le tour des prêteurs. Vous pouvez demander à vos amis et à votre famille de vous recommander, puis consulter les marchés en ligne qui vous aideront à comparer les taux d’intérêt et les prêteurs.
Le fait d’obtenir plusieurs offres peut vous donner un pouvoir de négociation et vous aider à comprendre vos options. Un Suisse qui a récemment acheté une maison à Lausanne ou à Genève, a décidé d’opposer les deux prêteurs qui lui ont été recommandés par son promoteur et s’est montrée satisfaite des résultats.
« Nous avons d’abord choisi celui qui a répondu en premier, mais ensuite l’autre prêteur a présenté un prix plus bas, nous leur avons donc dit que nous envisagerions de changer de prêteur pendant le processus pour économiser des milliers d’intérêts », dit-elle.
« Au final, nous avons choisi le premier prêteur parce qu’il semblait être le plus motivé et que nous voulions conclure le plus rapidement possible. Ils étaient le meilleur choix [à notre avis] parce qu’ils étaient massivement passionnés et nous ont aidés à faire avancer les choses ».
Le vice-président senior des prêts aux particuliers à une banque déclare qu’il n’y a pas de chiffre magique pour le nombre de prêteurs à prendre en compte.
Les acheteurs potentiels doivent se concentrer sur la recherche et l’identification des principaux prêteurs qu’ils veulent envisager et réduire ces options jusqu’à ce que leur « liste restreinte » ait été établie », dit-il. « Les considérations clés pour tout acheteur potentiel de maison peuvent inclure l’expertise, la fiabilité et, plus important encore, les options de financement disponibles pour répondre à leur situation spécifique ».
Le Directeur fait remarquer que des prêteurs hautement qualifiés et expérimentés devraient être en mesure d’aider les emprunteurs à sélectionner les options de financement appropriées et à trouver les meilleurs taux. L’obtention d’un prêt hypothécaire est une décision importante, et vous devez donc toujours vous sentir à l’aise pour demander à votre prêteur les taux d’intérêt, les options de prêt et les frais de clôture.
4. Comprendre les coûts et les frais de prêt
Lorsque vous comparez les prêts, le montant de vos mensualités peut dépendre du taux d’intérêt et de la combinaison de points.
Les points sont des frais que vous pouvez payer d’avance pour diminuer vos paiements d’intérêts pendant la durée du prêt. En général, les acheteurs qui prévoient de rester longtemps dans leur maison peuvent envisager d’acheter des points à l’avance, car ils auront des paiements globaux moins élevés pendant la durée du prêt.
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