Vous êtes prêt à acheter une maison, mais savez-vous quel type de prêt il vous faut pour emménager dans cette propriété parfaite ? Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires différents et chacun d’entre eux offre un ensemble d’avantages uniques.
Nous allons examiner six des types de prêts hypothécaires les plus courants et qui devrait les obtenir.
Prêt conventionnel à taux fixe
Pour qui ? Les acheteurs de maison ayant un profil financier solide et qui souhaitent un paiement mensuel régulier et prévisible.
Les prêts hypothécaires conventionnels à taux fixe sont le type de prêt immobilier le plus courant. Contrairement aux autres types de prêts hypothécaires, vous pouvez utiliser un prêt hypothécaire conventionnel pour acheter la plupart des types de propriétés résidentielles.
Les prêts conventionnels ont des critères plus stricts en matière de cote de crédit et de ratio d’endettement par rapport aux revenus. Vous devez avoir un score de crédit d’au moins 620 points et votre ratio DTI doit être inférieur ou égal à 50 % pour pouvoir obtenir un prêt auprès de la plupart des prêteurs hypothécaires.
De nombreux acheteurs de maison estiment qu’ils ont besoin d’un acompte d’au moins 20 % pour acheter une maison avec un prêt conventionnel. Ce n’est pas vrai – il est possible d’obtenir un prêt hypothécaire conventionnel avec une mise de fonds de 3 % seulement.
Cependant, si vous avez une mise de fonds de moins de 20 % à la clôture de votre prêt, votre prêteur vous demande de payer une assurance hypothécaire privée. La PMI est un type d’assurance qui protège votre prêteur si vous ne remboursez pas votre prêt, mais elle ne vous offre aucune protection. La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez résilier la PMI dès que vous avez atteint 20 % de la valeur nette de votre logement.
Les prêts conventionnels à taux fixe conservent le même taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt. Une fois que vous avez fixé votre taux d’intérêt, il ne changera pas, même si les taux du marché montent ou descendent. Cela signifie également que votre mensualité restera la même chaque mois.
Prêt hypothécaire à taux variable (ARM)
Pour qui ? Les acheteurs qui achètent une maison dont ils prévoient de sortir dans quelques années ou qui prévoient de rembourser leur prêt par anticipation.
Un ARM est un type de prêt conventionnel dont la structure d’intérêts est un peu plus complexe. Les ARM commencent par une période initiale à taux d’intérêt fixe. La période à taux fixe peut être aussi courte que 5 ans ou aussi longue que 10 ans, selon votre prêteur.
Pendant cette période, vous aurez accès à un taux fixe inférieur aux taux actuels du marché. À la fin de la période initiale, votre taux d’intérêt augmentera ou diminuera, selon l’évolution des taux d’intérêt du marché.
Les prêts ARM sont assortis de plafonds de taux qui limitent la hausse (ou la baisse) de vos intérêts pendant la durée de votre prêt. Votre prêt comprendra un taux plafond pour chaque année et un taux plafond pendant la durée du prêt. Les taux plafonds vous protègent des taux d’intérêt qui augmentent d’année en année.
Par exemple, disons que votre prêt est plafonné à 7 % et que votre taux d’intérêt est déjà passé à 7 %. Il n’augmentera pas davantage, même si les taux du marché continuent de grimper. Les taux plafonds empêchent également votre taux d’intérêt de tomber trop bas.
Pour bénéficier d’un prêt à taux fixe, vous devez répondre aux mêmes critères de crédit et de revenu qu’un prêt classique à taux fixe. Les ARM peuvent être avantageux si vous prévoyez de rembourser votre prêt par anticipation ou si vous savez que vous ne resterez pas chez vous plus de quelques années. Prendre un ARM peut également être un bon choix si les taux d’intérêt du marché sont particulièrement élevés lorsque vous souhaitez acheter.
Prêt de la SWDA
Pour qui ? Les résidents qui veulent acheter une maison dans une zone rurale ou suburbaine et qui disposent d’un faible acompte.
Le prêt SWDA est un type de Prêt hypothécaire garanti par le gouvernement. De ce fait, ces types de prêts sont moins risqués pour les prêteurs, qui peuvent donc les accorder à des acheteurs ayant des besoins financiers et de crédit moins importants. Toutefois, pour pouvoir bénéficier d’un prêt garanti par l’État, vous et votre logement devrez répondre aux normes particulières du prêt.
Un prêt de la SWDA peut vous permettre d’acheter une maison avec une mise de fonds de 0 CHF. Même si vous n’avez pas d’acompte, vous n’aurez pas à payer le PMI comme vous le feriez avec un prêt classique. Au lieu de cela, vous paierez une commission de garantie qui est plus abordable. Vous aurez peut-être même la possibilité de répercuter votre commission de garantie et vos frais de clôture sur le solde principal de votre prêt.
Les prêts de la SWDA sont destinés aux acheteurs de maisons qui vivent dans des zones rurales ou suburbaines. Vous devez acheter une maison dans une zone rurale agréée pour pouvoir bénéficier d’un prêt de la SWDA. Vous pouvez utiliser la page de la SWDA sur l’éligibilité des biens pour voir si la maison que vous voulez acheter remplit les conditions requises.
Vous devez également avoir une cote de crédit d’au moins 640 points et vous devez satisfaire aux normes de revenu de la SWDA pour votre région. Pour savoir si vos revenus vous donnent droit à un prêt de la SWDA, utilisez le calculateur d’éligibilité des revenus de la SWDA.
Votre propriété doit également répondre aux normes d’habitabilité de la SWDA pour être éligible. Votre maison doit être votre résidence principale – vous ne pouvez pas acheter un immeuble de placement ou une maison de vacances avec un prêt de la SWDA.
Votre propriété ne peut pas non plus être une exploitation agricole en activité et doit être dans un état d’habitabilité. Par exemple, vous ne pouvez pas acheter une maison avec un système d’eau non fonctionnel en utilisant un prêt de la SWDA.
Prêt VA
Pour qui ? Les anciens militaires et les militaires actuels qui souhaitent acheter une maison avec une mise de fonds moins élevée.
Les prêts VA sont un autre type de prêt garanti par le gouvernement. Les prêts VA sont destinés aux anciens combattants, aux membres actifs des forces armées et à certains conjoints survivants. Un prêt VA peut vous permettre d’acheter une maison sans mise de fonds et vous pouvez également éviter les paiements du PMI.
Vous devrez payer des frais de financement minimes pour l’AV lorsque vous obtiendrez votre prêt, mais certains anciens combattants peuvent obtenir une dispense pour supprimer ces frais. Les prêts VA ont également des taux d’intérêt plus bas que les prêts comparables garantis par l’État, ce qui peut les rendre encore plus abordables.
Avec un prêt FHA, vous devez payer une prime d’assurance hypothécaire initiale ainsi qu’un paiement mensuel MIP. Contrairement au PMI, vous ne pouvez pas annuler vos paiements MIP – ils vous restent acquis jusqu’à ce que vous effectuiez le dernier paiement de votre prêt.
Si vous effectuez un versement initial d’au moins 10 %, le PMI sera sur votre prêt pendant 11 ans. C’est pourquoi de nombreux propriétaires refinancent leurs prêts FHA en prêts hypothécaires conventionnels dès qu’ils atteignent 20 % de fonds propres dans leur propriété. Voir https://www.migrosbank.ch/fr/personne-privee/pret-hypothecaire.html pour en savoir plus !
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