11 questions sur l’hypothèque à poser à votre prêteur

mars 10, 2021 0 Par Serge Holzer
11 questions sur l’hypothèque à poser à votre prêteur

Avoir une liste de questions à poser aux prêteurs potentiels n’est qu’un début. Voici 11 questions sur l’hypothèque à poser à votre prêteur – et les réponses que vous souhaitez. En effet, il est essentiel de connaître les réponses que vous recherchez et vous donne une longueur d’avance.

1. Quel type de prêt hypothécaire me convient le mieux ?

Cette question vous aidera à déterminer si vous vous adressez uniquement à un producteur – un vendeur – ou à un conseiller en qualité. Lorsque vous demandez “Quelles sont mes options ?” pour chaque type de prêt discuté, le prêteur hypothécaire doit vous indiquer les avantages et les inconvénients en fonction de votre situation.

2. Quel est le montant de l’acompte dont j’aurai besoin ?

Une mise de fonds de 20 % est l’idéal de tout prêteur, mais elle n’est pas toujours nécessaire. Les acheteurs qualifiés peuvent trouver des prêts hypothécaires avec une mise de fonds de 3 % seulement, voire sans mise de fonds. Là encore, il y a des considérations à prendre en compte pour chaque option de mise de fonds. Les meilleurs prêteurs prendront le temps de vous guider dans vos choix.

3. Ai-je droit à des programmes d’aide à la mise de fonds ?

Si vous voulez vraiment augmenter la valeur de votre prêt hypothécaire, c’est la question qui vous permettra de le faire. Si vous obtenez un ricanement ou un gémissement en réponse, passez à autre chose.
Les prêteurs qui connaissent les programmes d’aide à la mise de fonds locaux, régionaux et nationaux – et qui ont les moyens de vous aider à vous y retrouver dans le processus – valent la peine d’être recherchés.

4. Quel est mon taux d’intérêt ?

Vous avez probablement déjà prévu de poser cette question sur l’hypothèque. C’est la seule référence que nous comprenons tous. Ou bien nous le comprenons ? Les prêteurs peuvent modifier votre taux d’intérêt hypothécaire de plusieurs façons, la plupart d’entre elles entraînant des frais supplémentaires.
Mais après avoir parlé à au moins deux prêteurs, vous aurez une idée du taux d’intérêt approximatif auquel vous pourrez prétendre. Disons qu’il est de 5 %. Nous appellerons cela le taux d’intérêt de vos paiements, car c’est sur ce taux que sera basé votre paiement hypothécaire mensuel.
Sachant cela, vous passerez à la question suivante – et très importante – sur le taux annuel effectif global (TAEG).
Au fait, si vous envisagez un prêt hypothécaire à taux variable plutôt qu’un prêt à taux fixe, vous voudrez demander : à quelle fréquence le taux d’intérêt de remboursement est-il ajusté ? Quel est le taux d’ajustement annuel maximum ? Quel est le plafond le plus élevé du taux ?

5. Quel est le taux annuel en pourcentage ?

Maintenant que vous avez une idée de ce que sera votre taux de paiement, il est temps de savoir quel est votre taux annuel effectif global. Quelle est la différence entre les deux ? Le TAEG comprend tous les frais inhérents au prêt.
Demandez à votre prêteur si des points de réduction sont inclus dans votre TAEG. La réponse que vous cherchez est “non”. Vous pouvez toujours décider plus tard d’acheter des points de réduction, qui sont des frais supplémentaires que vous payez d’avance pour abaisser votre taux d’intérêt.
Lorsque vous obtenez un TAEG de zéro point d’escompte auprès de prêteurs concurrents, vous pouvez voir qui a les frais les plus bas pour le même taux de paiement.
Dans notre exemple de taux de paiement de 5 %, vous recherchez le TAEG le plus bas basé sur ce taux de paiement. Peut-être qu’un prêteur vous offre un TAEG de 5,25 % et un autre un TAEG de 5,5 %. Le prêteur qui vous propose un taux de 5,25 % vous fait payer moins de frais.
Disons que vous achetez votre “maison pour toujours”. Si vous achetez des points de réduction pour diminuer votre taux de paiement, vous aurez un TAEG plus élevé. Mais au bout de quelques années, vous compenserez les frais supplémentaires en payant moins d’intérêts grâce à ce taux de paiement plus faible.

6. Est-ce que vous me faites un examen de crédit approfondi aujourd’hui ?

Il est toujours bon de savoir quand le prêteur va procéder à une vérification de solvabilité “dure”, appelée “enquête dure”. Ce type d’enquête sur les habitudes de paiement apparaît sur votre rapport de crédit. Les prêteurs doivent le faire pour vous donner un taux d’intérêt ferme.
Lorsque vous faites appel à plusieurs prêteurs, vous voudrez que ces vérifications approfondies soient effectuées dans un court laps de temps – disons une semaine environ – afin de minimiser l’impact sur votre cote de crédit.

7. Faites-vous payer un blocage de taux d’intérêt ?

Une fois que vous avez choisi un prêteur, vous pouvez vouloir bloquer votre taux d’intérêt à un moment donné. Cela permet d’éviter qu’il n’augmente, mais aussi qu’il ne baisse.
La réponse que vous cherchez pour un prêt immobilier classique (et non pour un prêt à la construction) est la suivante : Le blocage du taux d’intérêt est gratuit.

8. Devrai-je payer une assurance hypothécaire ?

Si vous souscrivez une assurance de moins de 20 %, la réponse sera probablement “oui”.
Même si l’assurance hypothécaire est “payée par le prêteur”, elle est probablement répercutée comme un coût intégré dans votre paiement hypothécaire, ce qui augmente votre taux et votre mensualité. Vous voudrez savoir combien l’assurance hypothécaire coûtera et s’il s’agit d’une charge initiale ou permanente, ou des deux.
Ensuite, demandez au prêteur quelles sont vos options. La réponse peut être simplement : “Faire une mise de fonds plus importante”.
Vous pouvez aussi trouver d’autres programmes de prêt auxquels vous pouvez prétendre et qui n’exigent pas d’assurance hypothécaire.

9. Quelle sera ma mensualité ?

Vous avez probablement déjà posé cette question. Mais savoir quelle sera votre mensualité est en quelque sorte la clé du succès, n’est-ce pas ? Vous voudrez également demander s’il y a une pénalité pour remboursement anticipé si vous remboursez le prêt hypothécaire par anticipation – par exemple, en cas de déménagement ou de refinancement. La réponse devrait être “Non”.

10. Avez-vous des frais d’établissement ?

Les frais d’émission procurent au prêteur un profit supplémentaire qui va au-delà de ce qui est intégré dans le taux d’intérêt. Une bonne question de suivi : Quels sont les frais que vous devez payer au prêteur ? Veillez à bien préciser “frais de prêteur”. Ils sauront ce que vous voulez dire car il y a aussi des frais supplémentaires, dont vous vous informerez ensuite.

11. Quels autres frais vais-je payer à la clôture ?

Les frais facturés par des tiers, tels que l’évaluation, la recherche de titres, les taxes foncières et autres frais de clôture, sont payés à la signature du prêt. Ces frais seront détaillés dans votre document officiel d’estimation du prêt et dans votre déclaration de clôture presque à signer. Mais plus vite vous les connaîtrez, mieux vous pourrez les acheter, les comparer et vous y préparer. Voir https://theoueb.com/site-16479-inp-finanz pour en savoir plus !